自社ローンは審査なし？車ローンの審査基準を徹底比較！

そもそもカーローンは金融商品であり、お客様は銀行や信販会社とローン契約を締結します。その後、銀行や信販会社が自動車販売会社に対して車の購入代金を立て替えます。お客様に返済してもらわないと銀行・信販会社が損害を被ってしまうため、どうしても審査は厳しめになり、現在の状況はもちろん過去の履歴なども審査基準となるのです。

一方、自社ローンはお客様と自動車販売店との間で直接分割支払契約を結びます。基本的に審査では「今後お客様がしっかりと支払っていただけるかどうか」が重視されるため、過去の履歴や信用情報までは審査対象となっていないケースが多いです。

販売店が設けている独自の審査基準さえ満たしていれば車を購入することができるので、たとえばブラックリストに載っている方、債務整理や自己破産をした履歴がある方でも、安定的な収入が得られているのであれば審査に通る可能性は十分にあるのです。

• 住宅ローンなど他社の借り入れがある
• 勤務先での勤続年数が浅い
• アルバイト・パートタイム・派遣社員などの非正規雇用
• 年金もしくは生活保護を受給している
• 無職
• 自己破産したことがある
• 任意整理したことがある
• 過去にローンやクレジットカードの金融事故を起こしている

自社ローンはお仕事やご家庭の事情などですぐに車が必要な方にもおすすめです。ローンを利用するとなると手続きや審査にどうしても時間がかかってしまいます。早期に納車を希望するならば、現金で払わなければなりません。仮に現金が用意できない状況でも、自社ローンであれば手続きや審査の時間は圧倒的に短く、スピーディーに車を購入することが可能です。
自社ローンなら審査が通りやすいのは間違いありませんが、それでも100％通過するとは限りません。残念ながら審査に落ちてしまうこともあります。

自社ローンでは年収や職業、勤続状況などが審査で重視されます。とはいえ、ディーラーや銀行、信販系のローンと比較すると基準がゆるく、返済があっても不自由なく生活できるレベルの年収であれば十分に自社ローンを利用できる可能性があります。
不安な方はあらかじめ販売店に審査基準や項目について聞いてみましょう。カーリバの自社ローンの特徴や審査の詳細については「自社ローンとは」で詳しくご説明しています。

ディーラーローンとはその名のとおりディーラーにおいて車の購入と同時に契約する形態のローンです。銀行に行く必要がない、手続きに手間がかからないなどのメリットがあります。ただし、実際に契約を締結するのはディーラーではなく信販会社となるので、その点は念頭に置いておきましょう。

審査は銀行系と比較すると通りやすく、手続きも30分～1時間程度で完了します。また、ディーラーローンを活用することで、車両価格が割引されるという特典をつけているディーラーもあります。

ただし、金利が8～10％程度と比較的高いこと、返済が終わるまで車の所有者はディーラーとなる点がデメリットといえます。

審査では年収や勤務先、雇用形態、借入状況や履歴などが見られ、信用情報もチェックされます。特に自己破産や任意整理、あるいは債務不履行などの金融事故の履歴があると、審査が通る可能性が低くなってしまいます。

都市銀行や信用金庫、JAなどの金融機関から借り入れをして車を購入する方法です。3～5％程度と非常に金利が低い、返済期間中であっても車の所有権がお客様にある、借入可能額が高い、同一の金融機関で住宅ローンなどを利用したりエコカープランを利用したりすることで金利の優遇が受けられる可能性があるなど、メリットも多いです。

ただし、審査は非常に厳しいです。金融機関の審査基準に満たない場合や、信用情報に傷がある場合は容赦なく落とされてしまいます。また、審査にも時間がかかるので、納車が遅くなってしまうという点もデメリットです。

カーリースとは車を借りる方法です。レンタカーとは異なり、数ヶ月～年単位という長期間で車を借り、使用料を毎月支払います。

やはり年収や勤務状況、債務や借り入れの状況や履歴などが審査で見られ、いわゆるブラックリストに載った状態だと利用できませんが、ローンと比較すると基準はゆるめで、年収200万円以上であれば審査に通過できる可能性があります。

ただし、車は自分のものにならないため、自由にカスタマイズしたり活用したりしにくいのがデメリットといえます。